УКРАИНСКАЯ ПРАВДА О РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТОВ


  • автор

    Логутенко Виктория Анатольевна -  учредитель ООО «Логутенко и партнёры», первый
    Вице-президент Всеукраинской общественной организации «Украинская Гильдия
    Риэлтеров», президент общественной организации «Днепропетровская городская ассоциация специалистов по недвижимости».

    Это одно из мнений о том, как в Днепропетровске
    проходит реструктуризация валютных кредитов на самом деле.


    1.     
    АКИБ «УКРСИББАНК».

     

    Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу
    реструктуризации кредита – 4 месяца.

     

    Ноябрь/Декабрь 2008
    года

    безответно. Служащие банка не отвечают на письменные обращения и предложения по
    вопросу реструктуризации кредита. Причем переписка начиналась тогда, когда у
    Клиента Банка/Заёмщика не было просрочек по ежемесячным платежам, но уже в
    ноябре 2008 года была понятна вся сложность ситуации и ближайшие перспективы. У Банка нет желания вести ДИАЛОГ с Клиентом.
    Механизма реструктуризации кредита нет!

     

    Январь 2009 года – Банк вступает в переговорный
    процесс с Заёмщиком.

    Заёмщика приглашают на
    переговоры, предлагают одолжить денег у родственников и знакомых с целью
    погашения появившейся задолженности. Следует обратить внимание на тот факт, что
    Заёмщик не отказывается от своих обязательств, платит по кредиту, но не полный
    платёж, а частичный, в силу своих финансовых возможностей (50 % от суммы
    ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения). При этом, курс доллара
    США на момент заключения кредитного договора составлял 4,85 грн., а в январе
    2009 года на момент появившейся задолженности 8,50 грн. за один доллар США. При
    такой девальвации гривны и сложившейся ситуации в стране Заёмщик продолжает
    стучаться в Банк с целью облегчения своей финансовой нагрузки. Банк не слышит. Сотрудники Банка
    продолжают звонить, напоминая о задолженности, слать СМС, предупреждать о
    последствиях и т.д. При этом Банк продолжает быть слепым, глухим и не способным
    вести ДИАЛОГ со своим Клиентом, который, поверив в стабильность Банка, сделал
    свой выбор, к сожалению, в пользу этого БАНКА. Ситуация накаляется, а результат
    – нулевой.

    Поскольку явление просроченных
    платежей как частичных, так и полных по валютным кредитам принимает массовый
    характер, о чудо, от Банка поступает предложение по реструктуризации кредита. Максимум
    на что идут банкиры в результате длительных переговоров, это на кредитные
    каникулы по телу кредита на срок от 2 до 6 месяцев. В случае с ануитетной
    схемой погашения это выглядит как издевательство над Заёмщиком, особенно если
    тело кредита из ежемесячного платежа в 1000 долл. США составляет 100 долл. США,
    не редки случаи, когда тело кредита составляет 60 долл. США (при этом общий
    платёж 1040 долл. США). Но это уже хоть какой-то результат.  При этом в обмен на реструктуризацию Банк
    предлагает заключить Дополнительные соглашения к Договору ипотеки, Кредитному
    Договору и Договору поручения. Нотариальное удостоверение предложенных
    дополнительных соглашений – это затраты, которые ложатся на Заёмщика (суммы не
    маленькие). Но не это является лейтмотивом всего процесса реструктуризации.

     

    Выписка из Дополнительного соглашения к Договору
    поручения, предлагаемого АКИБ «УКРСИББАНК»:

     

    «Поручитель зобов`язується перед Банком відповідно до умов
    Договору відповідати за виконання Боржником усіх його зобов`язань перед Банком,
    що виникли з Кредитного
    договору, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в
    майбутньому.

           У випадку зміни в подальшому умов
    Кредитного договору Поручитель, підписанням цієї Додаткової угоди, підтверджує
    свою згоду на здійснення таких змін в майбутньому. Сторони погодили, що зміни,
    які здійснюються відповідно до умов цього пункту Додаткової угоди не потребують
    додаткового укладення Сторонами угод щодо внесення змін».

     

    Предлагаемые «новые» условия не
    соответствуют принципам добросовестности, разумности и справедливости,
    установленными гражданским законодательством Украины и грубо нарушают Закон Украины от 12.12.08
    р. № 661 – VI  «Про внесення змін до деяких законодавчих
    актів України щодо заборони банкам змінювати умови договоріу  банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому
    порядку». А так же, прямо противоречат Договору поручения, который уже подписан
    Поручителем, действует  и в котором четко
    указано, что без письменного согласия Поручителя Банк не имеет права в
    одностороннем порядке изменять условия Договора ипотеки и Кредитного договора
    для Заёмщика.

     

    И ещё, случайность это
    или небрежность юристов, но в Дополнительном соглашении  к
    Договору поручения появляется новая цифра:
    эквивалент основной суммы по кредиту составляет не ту сумму, которую брал
    Заёмщик на момент заключения Договора ипотеки и Кредитного договора (курс –
    4,85 грн. за один доллар США), а эквивалент суммы, который рассчитывается на
    момент подписания Дополнительного соглашения и он в два раза больше
    первоначальной суммы (курс – 8,50 грн. за один доллар США). А если доллар как
    валюта платежа действительно исчезнет? Или Верховная Рада примет закон, обязывающий
    Банки перевести валютный кредит в гривневый, что будет с этим несчастным
    Заёмщиком? Ведь Банки в своих кредитных договорах предусмотрели все, вплоть до
    расправы над Заёмщиком в одностороннем порядке без суда и следствия, кроме
    исчезновения валюты по договору ипотеки и кредитному договору. Получается, что
    Заёмщик будет должен ровно в два раза больше, чем занимал у Банка? Ай-да Банки,
    ай-да молодцы! Воистину им дороги их Клиенты!

     

    Февраль 2009 года – Заёмщик предлагает Банку
    смягчить некоторые пункты предлагаемых дополнительных соглашений, в частности
    убрать возможность Банка менять условия договора в одностороннем порядке за
    нарушения выполнения обязательств со стороны заёмщика, которые могут появиться
    в будущем (кто знает каное у нас будет будуще???). А также сохранить основную
    сумму кредита на момент подписания кредитного договора. Это происходит в том
    случае, если Заёмщик прочитал предлагаемые к подписи документы. В 98 % случав,
    заёмщики так хотят получить реструктуризацию, что они ничего не читают.

    В ответ на то, что
    Заёмщик позволил себе сделать предложение Банку по внесению изменений в
    предложенные дополнительные соглашения, он получает соответствующую реакцию со
    стороны начальника отделения АКИБ «УКРСИББАНК», которая, не выбирая особых
    предложений, рассказывает Заёмщику, что его ожидает, если он не подпишет
    документы. О ДИАЛОГЕ с Клиентом, при этом, не может бать и речи.

    Заёмщик, не выдерживая
    подобного тона со стороны сотрудников Банка, отсутствия каких-либо реакций на
    все письменные и зарегистрированные предложения, понимая всю сложность
    ситуации  ПИШЕТ ЖАЛОБУ. Ответ приходит
    через 5 дней, как ни странно. В ответе Заёмщику дают четко понять, что никакие
    изменения в дополнительные соглашения вносится не будут (без объяснения причин).
    Жалоба, почему-то, воспринимается руководством Банка как заявление, никакой
    реакции на действия сотрудников и никаких вариантов – или так, или никак. При
    этом, на просроченную часть суммы все это время начисляется пеня, штрафы и
    никакого ответа на просьбу Заёмщика не насчитывать пеню  на время ведения переговорного процесса.

    По состоянию на
    20.02.2009 года судьба заёмщика не известна. Банкиры разводят руками. В разных
    отделениях банка существуют разные варианты дополнительных соглашений,
    обряснений нет, ДИАЛОГА тоже. Пеня и штрафы при этом начисляются. Заёмщик
    продолжает платить. Інтересно, сколько может прожить человек, находящийся на
    грани? Примечательно то, что в АКИБ «УКРСИББАНКЕ» так издеваются только над
    теми заёмщиками, которые еще работают, а значит платежеспособны. Заёмщиков,
    которые давно не платят и которые послали куда по-дальше Банк и всех его
    служащих не трогают, они для банка не интересны, с них нечего выжать. Вот такая
    правда, горькая, но правда.

     

    2.     
    ОТР БАНК.

    Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу
    реструктуризации кредита – 4 месяца.

     

    РЕЗУЛЬТАТ по состоянию на 20.02.2009 г.

    Здесь дела обстоят несколько
    иначе. В отличие от АКИБ «УКРСИББАНК», где с Заёмщиком общаются как с
    преступником, сотрудники ОТП БАНКА – белые и пушистые.

    После заполнения необходимых
    документов, выносится решение кредитного комитета о реструктуризации кредита. И
    все вроде ничего:  в ОТП БАНКЕ сумма
    платежа устанавливается из расчета финансовых возможностей Заёмщика. Но,
    Заёмщик, который читает предлагаемые к подписанию договора, обратит внимание на
    «пунктик» и очень хорошо подумает: подписывать ему реструктуризацию или нет.

    Выписка из дополнительного
    соглашения ____________________________________________________

     

    Нужно ли говорить о том, что
    данный «пунктик» не соответствует принципам добросовестности, разумности и
    справедливости, установленными гражданским законодательством Украины и грубо
    нарушает Закон
    Украины от 12.12.08 р. № 661 – VI  «Про внесення змін
    до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови
    договоріу  банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому
    порядку». Пока это единственный законодательный акт, частично защищающий права
    заёмщиков.

    У заёмщика никак не получается
    смягчить «хитрые пункты». Ну, какой нормальный человек, находящийся и без того
    в сложной ситуации, оденет себе не просто вторую петлю на шею, а канат, который
    снять будет практически невозможно. Получается замкнутый круг: без подписания
    дополнительных соглашений (неважно, что они грубо нарушают права человека и
    действующее законодательство Украины) – нельзя реструктуризировать кредит (даже
    если есть решение кредитного комитета о понижении ежемесячной выплаты по
    кредиту). Предложения Заёмщика о внесении изменений в дополнительные соглашения
    не слышат и не видят. При этом с Заёмщиком учтивы, ему не отказывают, но
    никаких письменных решений и ответов, ДИАЛОГ отсутствует. Если не можешь
    платить сумму по кредитному договору – начисляется просрочка (10 % от суммы
    ежемесячного платежа и т.д.). Все советуют что-то, вроде пытаются помочь, в
    результате – тупик. Просьбы о неначислении просрочки до окончания переговоров
    не принимаются. Такое впечатление, что система реструктуризации в ОТП БАНКЕ
    специально построена так, чтобы довести Заёмщика до отчаяния, до невозможности
    выплачивать полную сумму, выжать из него последнее, применить штрафные санкции
    (в общем масштабе неплохой доход для банка - «На безрыбье и рак – рыба»), а
    затем реструктуризировать не только кредит, но и %, начисленные на просроченные
    суммы. МОЛОДЦЫ! И это европейский банк, с европейскими традициями, убеждающий
    своего клиента, что он – лучший. Так пусть клиенты, отдавшие свои депозиты в
    банк, подумают: а с каких резервов банк будет отдавать депозиты, если он все
    делает для того, чтобы потерять своего клиента/Заёмщика, если полностью
    отсутствует кредитование? Банк своими действиями или бездействием отказывается
    даже от тех платежей, которые может иметь. С какой целью?

    Примечательно, что в ОТП БАНКЕ не
    требуют нотариального удостоверения дополнительных соглашений по
    реструктуризации, здесь берут комиссию. Таким образом, оплачивается работа
    сотрудников за счет все тех же несчастных заёмщиков.  Размер комиссии снизили с 600,00 грн. до
    250,00 по многочисленным просьбам Заёмщиков. А живем в одной стране и
    руководствуемся одними законами. 

     

    3.     
    СЕБ БАНК.

    Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу
    реструктуризации кредита – 4 месяца.

     

    О РЕЗУЛЬТАТЕ ни слова. Это вообще «весёлые ребята».
    Никаких бумаг о реструктуризации, никаких ответов на обращения Заёмщиков,
    сотрудники Банка смотрят сквозь Заёмщика – тебя нет. А нет Заёмщика – нет  проблемы. Максимум на что способен Банк по
    реструктуризации кредита (с января 2009 года) – это отсрочка платежа по телу
    кредита на 2 месяца, причем без какой-либо документальной фиксации. А также
    БОНУС: с 17.00 до 17.45 Заёмщик при погашении кредита имеет возможность в кассе
    банка поменять гривну на доллар США по курсу покупки. Не хватает никаких
    эмоций, чтобы выразить своё отношение к Банку, который проявляет высший профессиональный
    пилотаж в разрешении столь сложных вопросов. И этому банку мы  тоже доверяли…

     

     

    ВЫВОДЫ:

    -       
    Сегодня необходимо всем понять, что основную проблему для  заёмщиков представляет собой ситуация в
    целом, которая сложилась в экономике, а именно: стагнация рынков, уменьшение
    доходности либо отсутствие доходов как таковых. Именно эти факторы играют
    ключевую и, к сожалению, отрицательную роль в общении заёмщиков с
    банками-кредиторами. Если раньше, проблемных заёмщиков представляли лица,
    которые заведомо брали кредиты, с целью их невозврата, а также заёмщики, для
    которых самоцелью было получение кредита любым способом, не понимая, при этом,
    как они будут его отдавать. То сегодня, 
    армию «проблемных» заёмщиком формируют представители малого и среднего
    бизнеса, которые, не смотря на критичность ситуации, продолжают платить по
    кредитам, но в рамках своих возможностей, полностью осознавая уровень
    возложенной на себя ответственности. Это не ПРЕСТУПНИКИ! Это - люди, которые по
    независящим от них причинам, попали в очень тяжелую ситуацию.  Нельзя ответственность за экономическую
    ситуацию в стране возложить только на заёмщиков банков. За это несут
    ответственность в равной степени как государство (в лице правительства,
    президента, НБУ, коалиции), так и банки, выдававшие кредиты. Реструктуризация
    долга должна заключаться, прежде всего, в определении размера ежемесячного
    платежа, который будет соответствовать финансовым возможностям заёмщика на
    время выхода из экономического кризиса. Банкам
    необходимо начать ДИАЛОГ со своим Клиентом.

    -       
    В силу специфики своей профессиональной деятельности мы принимаем сотни
    людей и телефонных звонков по вопросам валютных кредитов и их реструктуризации.
    И как никто понимаем всю критичность сложившейся ситуации. Необходимо
    обеспечить людям нормальный психологический климат, дать им возможность
    работать в этих непростых условиях и честный человек обязательно справиться со
    своими долговыми обязательствами. Протяните людям руку помощи, и они преодолеют
    любые кризисы! В противном случае ситуация рискует выйти из-под контроля и
    тогда проиграют все: и кредиторы, и заёмщики, и государство. Люди доведены бездействием банков до
    отчаяния!!!

    -       
    На протяжении многих лет банки всей своей профессиональной деятельностью
    доказывали гражданам Украины, своим потенциальным вкладчикам, что Банк может быть
    Партнёром, ему можно доверять. Беря, кредиты в банках и отдавая депозиты в
    банки, люди выразили тем самым высокую степень доверия всей банковской системе Украины.
    О каком возврате доверия и о какой стабильности банковской системы может идти
    речь, если сами банки делают все, чтобы потерять своего Клиента? На деле ничего
    не происходит в сторону разрешения ситуации, только разговоры о том, на какие
    жертвы идут банкиры, дабы сохранить банки. Звук
    всегда должен совпадать с изображением
    – в противном случае это вызывает
    раздражение, хочется переключить. Стоит ли говорить на какие жертвы сегодня
    идут клиенты банков, чтобы сохранить свои активы и не потерять доброго
    имени?  Когда банк плюнул на своих
    клиентов, клиенты это переживут, не такое переживали. Но если все клиенты
    плюнут на банки… Мы не единожды это проходили и наша история хранит множество
    таких примеров.

     

     

     

    С уважением,

    Президент

    Днепропетровской ассоциации

    специалистов по недвижимости         
    Виктория Логутенко

  • 2 сообщения sorted by
  • Сочувствующий

    УКРАИНСКАЯ ПРАВДА О РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТОВ

    Виктория! Прошло полгода, что изменилось? Есть сдвиги?

  • ре

    Спасибо, интересно было почитать

Привет, незнакомец!

Похоже, Вы новенький! Чтобы начать обсуждение, кликните на одну из кнопок ниже ;)

Голосуй

В данной теме нет опроса.